Na een carrière in loondienst stapte Maurice (56) vijf jaar geleden over naar het zzp-bestaan. Als voormalig verzekeringsadviseur wist hij alles van pensioenen – maar dat bleek geen garantie voor een zorgeloze start als zzp’er. “Ik dacht: dat regel ik wel. Maar als er ineens minder geld binnenkomt, schuif je pensioen onvermijdelijk wat naar beneden op je lijstje.”
"Je pensioen opbouwen als zzp'er? Begin klein, begin nu"
Maurice had het allemaal uitgedacht. Na jaren in de verzekeringsbranche wilde hij zich als zelfstandige richten op vitaliteit en duurzame inzetbaarheid. "Ik dacht: pensioen regel ik wel even. Maar toen één van mijn eerste opdrachtgevers zich vlak na mijn start terugtrok, voelde ik pas hoe kwetsbaar je bent als zzp'er."
Die kwetsbaarheid kent elke zelfstandige. "Ik had €3.000 per maand nodig voor de vaste lasten en om van te kunnen leven. Als dat niet lukt, schiet de stress omhoog. Dan schuif je pensioen onvermijdelijk naar beneden op je prioriteitenlijst."
In die turbulente eerste jaren stond pensioenopbouw automatisch op een lager pitje. "Ik wist wel hoe belangrijk het is, maar had er binnen mijn toenmalige inkomsten gewoon geen ruimte voor. Eerst moest de basis kloppen: vaste lasten betalen en een buffer opbouwen."
Deze prioritering is logisch en herkenbaar voor veel zzp’ers. Toch bleef Maurice het pensioen in zijn achterhoofd houden. "Ik wist: hoe langer je wacht, hoe moeilijker het wordt om dat gat te dichten."
Nu, drie jaar later, is Maurice's bedrijf stabiel en wil hij binnenkort structureel te gaan sparen voor zijn pensioen. Zijn oorspronkelijke doel was 800 euro per maand apart te zetten, maar hij probeert het nu laagdrempeliger in te steken. "Als de eerste stap 200 of 400 euro wordt, ben ik ook blij. Het gaat erom dat ik structureel íets opbouw."
Die houding ‘klein beginnen is beter dan niet beginnen’ kan andere zzp'ers over de spreekwoordelijke pensioendrempel heen helpen. "Ik gun mezelf tegenwoordig de tijd om dat stap voor stap te doen, met kleinere bedragen dan ik oorspronkelijk voor ogen had."
Het grappige, zegt Maurice, is dat hij jarenlang anderen adviseerde over pensioen. "Nu ik zelf ondernemer ben, begrijp ik pas echt hoe lastig het is. Als je moet kiezen tussen nu geld investeren in je groeiende onderneming, of geld opzij zetten voor je oude dag, dan is de keuze voor de korte termijn vaak snel gemaakt."
Maurice heeft het voordeel van zijn loondienstverleden. "Daar bouwde ik al aardig wat pensioen op bij een pensioenfonds. Ook heb ik een oude beleggingsverzekering die rond mijn 67e vrijkomt." Samen met zijn huis en vakantiehuisje voelt dat als een goede basis. Op deze manier heb ik meerdere pijlers om op te steunen.”
"Om zicht te houden waar ik sta, log ik af en toe in op de websites van mijn pensioenfondsen en verzekeraar. Daar staan geen gouden bergen, maar het geeft wel overzicht. Op die manier overvalt mijn financiële situatie mij in ieder geval niet als ik de pensioengerechtigde leeftijd bereik.”
Samen met zijn vrouw Linda kijkt hij realistisch naar de toekomst. "We bespraken: wat hebben we straks echt nodig? We hoeven niet luxe te leven. Als we ons huis kunnen behouden en af en toe op pad kunnen, is het goed. Ik word het gelukkigst als ik mijn tent achter in de auto kan gooien en met blote voeten door het gras loop. We hoeven niet twee keer per jaar naar de Bahama’s.”
Maurice's filosofie is helder: "Niemand weet hoe de toekomst eruitziet. Ik vind het belangrijk wel vooruit te plannen, maar ook flexibel te blijven." Zijn pensioen is wat hij noemt 'een stip aan de horizon'. Een doel om naartoe te werken, zonder rigide vast te houden aan exacte bedragen.
Wat hem vooral rust geeft, is de wetenschap dat hij er wél mee bezig is. "Pensioen mag geen bijzaak zijn, ook niet als zelfstandige. Maar het hoeft ook niet perfect te zijn vanaf dag één. Begin klein, begin nu, en bouw het structureel op." Want zoals Maurice stelt: "Hoe langer je wacht, hoe moeilijker het wordt om dat gat te dichten."
Wil je als zzp'er ook beginnen met pensioenopbouw? Begin met het in kaart brengen van je huidige situatie en stel een realistisch spaarritme vast. Al is het maar 50 euro per maand. Elke stap richting een zekerder pensioen is er één.
Wijzer in geldzaken
