Veel mensen sparen voor een bepaald doel, zoals een verre reis. Daarvoor kun je sparen via een spaarrekening. Dat kan in Nederland of in het buitenland. Maar je kunt ook kiezen voor andere spaarvormen, zoals een spaardeposito.
Voor onverwachte kosten, zoals een kapotte wasmachine, lekkage of autoreparatie, is het verstandig om een aparte spaarbuffer te hebben.
De makkelijkste manier van sparen is via een ‘gewone’ spaarrekening bij een Nederlandse bank. Dit heet ook wel een ‘vrij opneembare’ spaarrekening. Je kunt op elk moment geld storten of opnemen, zonder extra kosten.
De rente op een spaarrekening kan veranderen. Banken mogen die zelf aanpassen. Op dit moment is de rente vaak laag. Soms is de inflatie zelfs hoger dan de rente. Dat betekent dat je spaargeld minder waard wordt. Daarom kan het slim zijn om ook naar andere spaarvormen te kijken.
Je kunt ook kiezen voor een spaarrekening met voorwaarden. Hierbij gelden regels, die het sparen minder flexibel maken. Bijvoorbeeld:
Deze voorwaarden verschillen per bank en spaarrekening. Vaak krijg je een hogere rente dan bij een gewone spaarrekening. Maar ook hier kan de rente veranderen.
Bij een spaardeposito zet je je geld voor een bepaalde periode vast. Dat kan een paar maanden zijn, maar ook meerdere jaren. Je rente blijft die periode hetzelfde.
Meestal kun je tussendoor geen geld opnemen of extra geld toevoegen. Soms mag het wel, maar dan betaal je kosten. Omdat je het geld vastzet, krijg je vaak een hogere rente dan bij een gewone spaarrekening. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente meestal is.
Let op: stijgt de rente later? Dan profiteer je daar niet van, omdat jouw rente vaststaat.
Sparen bij een buitenlandse bank kan soms meer rente opleveren. Het renteverschil met een Nederlandse bank lijkt soms klein, maar kan op lange termijn oplopen. Dat komt door het rente-op-rente effect. Dit betekent dat je niet alleen rente krijgt op je spaargeld, maar ook op de rente die je eerder kreeg. Hierdoor groeit je spaargeld steeds sneller als je het langer laat staan.
Je kunt vaak makkelijk online een buitenlandse spaarrekening openen. Bij Europese banken is je spaargeld tot €100.000 per bank beschermd. Dit heet het depositogarantiestelsel. Gaat de bank failliet? Dan krijg je je geld terug tot dat bedrag.
Let op: sommige banken gebruiken meerdere namen. Die vallen vaak onder één ‘moederbank’. Het bedrag van €100.000 geldt dan voor alle rekeningen samen.
Houd er rekening mee dat het openen van een buitenlandse spaarrekening soms langer duurt. Ook overboekingen kunnen langer duren. In sommige landen betaal je belasting over de rente op je spaargeld. Dit heet bronbelasting. Soms kun je deze bronbelasting terugvragen of verlagen.
Welke spaarvorm kies je om je spaardoelen te behalen? Denk na over:
Kies een vorm die bij je past. Je kunt ook verschillende spaarvormen combineren, bijvoorbeeld een gewone spaarrekening en een spaardeposito.
Tussen banken kunnen grote verschillen zitten in spaarrentes en voorwaarden. Er zijn websites die spaarrekeningen en deposito’s vergelijken. Let op: websites zijn niet altijd onafhankelijk en tonen niet altijd alle banken. Vergelijk ook af en toe opnieuw, ook als je al een spaarproduct hebt gekozen.
Controleer altijd of de bank en het spaarproduct onder het depositogarantiestelsel vallen. De Nederlandsche Bank (DNB) heeft een openbaar register waarin je kunt zien welke banken onder het Nederlandse depositogarantiestelsel vallen. Voor buitenlandse banken kun je vaak op de website van de centrale bank van dat land een lijst vinden van banken die onder hun garantiestelsel vallen. Ook kun je in de voorwaarden van een spaarproduct terugvinden of het onder een depositogarantiestelsel valt.
Wijzer in geldzaken
